此处从成年后的 单身期 家庭期 家庭成长期 迈入老年 这四个阶段来简单剖析一下:
1、青年时期 意外险保单
25岁—30岁,我们的经济能力还有限,我们还在创业或打拼,我们还要为人生积累财富,我们还要为买房、买车做准备,尽管我们没有家庭所累,但风险无处不在,交通事故每天都在城市的大街小巷上演。
意外是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障,功能是身故给付、残疾给付。买一张意外险是对生命的保障,更体现了对父母养育之恩的报偿。
意外险的附加险也是必要的选择。因为意外发生的医疗赔偿,包括门诊、挂号费全部可以获得赔付。小病的住院、手术费用,也可以附加住院与手术补偿来实现。
2、结婚后及壮年时期 大病医疗保单 保障财富的人寿保险(养老保险)
30岁,我们已经害怕体检。我们拿着不薄的薪水,小心的规划着未来。生活似乎在按照设想中一步步推进,但是内心里总有那么一点点不安。一大半都市人处于亚健康状态,大病发病率越来越高,发病年龄越来越低,这个问题却谁也无法否认。在感冒一次也能支出上千元的今天,我们的社会医疗保险给付让人没安全感,疾病是家庭财产的黑洞,足以让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。
大病医疗保险,是风险转移、获得保障的方式。将一部分钱用于购买大病医疗险,出险的情况下可以得到赔付,不出险最终也有利息回报。
30年后谁来养你?这是我们不得不考虑的问题。当我们越来越习惯了高质量的生活方式的时候,是否想到未来的生活水准可能会一落千丈。很多城市居民都只有一个小孩,当未来出现两个孩子负担四个老人的局面时,指望孩子,对孩子无疑也是一个巨大的压力。规划自己的养老问题,是对自己和子女负责的体现。
在能赚钱的年龄考虑养老是必要的,也是不可回避的,在资金允许的情况下,应该开始考虑买一分养老保险。而养老保险兼具保障与理财功能,又可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应该尽早购买,买得越早,获得优惠越大。
我们早已经不再拒绝花明天的钱来消费。贷款买房、买车,都市里的“负翁”越来越多,背着贷款日子过得有滋有味,更有压力。万一自己出了问题,谁来还那几十万甚至更多的银行贷款?
没有人担得起这个风险,因此要把风险转移出去。保险可以为个人及家庭提供财富保障。当然,这个阶段,房险和车险也是必不可少的。
3、家庭成长期 儿童意外险 子女教育基金
儿童更爱动,更好奇,比成人更容易受到意外伤害。儿童意外险保障高,可以为出险的孩子提供医疗帮助。
从出生之日起,为教育准备一笔资金就已经是当务之急。义务教育的费用越来越昂贵。更不必说对孩子爱好的培养,游游泳、弹弹琴、请请家教,诸如此类高昂的开支也是一笔巨大的款项。
好在小孩出生是在父母壮年时期,收入高,经济来源稳定,此时有能力给小孩提供良好的教育基金。
4、 衰退期 避税保单
50岁以后,有了房子与车子,孩子张大了,我们也开始面临养老与遗产的问题。在经济条件允许的情况下,我们要全面完善自己的医疗保险和养老保险,规划好退休后的生活,安享晚年。此时,对遗产的安排也要提上日程。
随着经济与法律的发展,征收遗产税已经是必然的事。如果对遗产进行规划,采用合理的方式避税,值得仔细考虑。按照我国现行法律,任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人,无须交纳个人所得税。投资保险因而成为最佳的避税方式之一。